上周，小伙伴们一定被朋友圈里晒芝麻信用分刷屏了。互联网的突入，将很快打开征信报告的应用空间。“芝麻信用”近日开始在部分手机支付宝用户中进行公测，这也是国内首个面向个人的信用评分。芝麻信用分可以用于出行租车、住宿、购物、社交等生活场景。尽管个人征信未来有广阔的前景，不过许多专家分析认为，摆在面前的难题和隐患也不少。(更多报道详见B10版） 

  扬子晚报记者 徐兢

  记者体验

  芝麻信用分609，属中等评级

  1月5日，央行发布允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，蚂蚁金融服务集团旗下的“芝麻信用”位列其中。

  目前“芝麻信用”采取了和支付宝钱包合作的方式，公测用户为随机选取。扬子晚报记者作为公开测试用户之一，昨日登录支付宝钱包8.5版本后，进入“财富”一栏，看到了自己的“芝麻信用”分，得分为“609”分，属于中等水平的信用评级。

  此次开启公测的“芝麻信用”评价体系采用了国际上通行的信用分，来表现信用水平高低。“芝麻信用”分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。据蚂蚁金服方面介绍，这一看似简单的分数，来自对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。

  三大疑问

  信用分有什么用?

  免押金住酒店、免预付打专车

  公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证、旅行等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务。

  只要芝麻分达到600分以上，就可以通过阿里旅行去啊平台，实现部分酒店免押金居住；租车同理，600分以上的客户，就能免押金，先用车再付款，同时还能全程自助，还能分时租。

  近日，快的打车也宣布与芝麻信用开展合作。快的打车、快的一号专车将为芝麻分在600分以上的支付宝实名用户提供专属信用服务。以快的打车为例，可以先下车再付车费。而快的一号专车则提供“免预付”服务，即用户无需预付50元车费。

  另外，金融方面可以享受借款和分期，购物则能“先试后买”……以上功能写着“敬请期待”。

  对此，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利分析说，芝麻信用和快的合作本来就是意料之中，阿里要将自身涉及的用户数据全部接入芝麻信用中。表面上是快的用户获得了先下车后付款的福利，实际上是间接让用户授予了阿里使用快的数据的权利，更何况先下车后付款的现象在芝麻信用没出现前也很普遍。

  信用分他人能看到吗?

  不能，必须得到本人同意

  “芝麻信用”，增加了一些社交属性。扬子晚报记者在自己的“芝麻信用”分下方看到还有个按钮“信用猜猜”。

  “信用猜猜”是类似“信用PK”的小游戏。点击后，可以和朋友去比一比谁的“芝麻信用”分更高。如果对方授权同意的话，可以查看对方的芝麻信用分。那么自己的信用分会变得人人皆知吗？

  “芝麻信用”负责人说，信息安全和隐私保护是每一家征信机构的重中之重，也是“芝麻信用”首要考虑的问题。不管是机构还是他人，要查看你的“芝麻”分，都必须获得你本人的授权。

  该负责人表示，国家发布的《征信业管理条例》中对于个人信息保护作出了明确的规定，芝麻信用严格遵守《条例》和监管要求，所有信用信息的使用一定是在用户知情和授权的前提下开展，所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求，比如公安部信息安全等级保护三级等。

  信用分与花钱多少有关?

  无直接关联

  有网友提出疑问，是不是在支付宝花钱少就信用分低呢？蚂蚁金服相关负责人解释：“信用与消费额度并无直接的关联度，不能说一个花钱少的人信用就不好。消费金额只是其中一个非常小的维度。网购消费的偏好、上网行为的习惯……网上留下的这些蛛丝马迹，也将成为“芝麻信用”给您打分时的依据。”

  据了解，和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的“芝麻信用”数据来源更广、种类更丰富，时效性也更强，涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。而“芝麻信用”所覆盖的网民群体也十分广泛，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷经历、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。

  此次公测中，有不少信用值不高的用户询问如何提高信用。蚂蚁金服答复：“这不是打游戏升级，如果真的有攻略，那还是信用吗？就很容易作弊，没有公信力了。”并强调，信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要长期的积累。

  腾讯征信：等级高或可获低利率贷款

  同样跻身央行获批的8家征信公司之一，目前腾讯征信产品尚未进入公众视野，记者获悉目前腾讯信用报告雏形已经初步形成。

  与蚂蚁金服的打分不一样，腾讯采用的是百分制的方式，对用户出具信用报告。信用报告上，将以打星的方式呈现客户的信用情况。此外，用户还可以看到本人征信等级在所有用户中的排名。据腾讯征信总经理助理杜弘表示，腾讯的数据来源除了来自腾讯生态圈中的内部数据外，还将引入外部数据。其中包括央行、社会经济数据如机票交易、教育机构、其他信息公司数据等参考标准。值得注意的是，在个人端的信用评分报告中，用户还可以看到一些信用产品和金融产品的推介。杜弘称：“甚至会根据客户的征信情况向他们推荐合适他们的金融产品，以及信用产品的利率情况。”据其介绍，信用等级高，在进行贷款申请时，将获得低利率贷款。模拟个人征信报告上，显示着个人信用评分、整体排名，以及预估信用的违约率。