个案资料

  耿女士和郑先生一年前结婚，开始考虑养育孩子、赡养老人等各种问题，但家庭琐事的花销，让他们的理财事宜变得很艰难。

  耿女士在南京一家外企工作，年薪税后10万左右。郑先生年薪税后15万左右。两人都拥有五险一金，当前二人有房有车，除去住房公积金，每月还房贷3000元，车子无贷款，但保养、保险、油费等各种费用，一年1.2万左右。平时家庭月开支平均在5000元左右（不含房贷），有存款28万元，准备年底要宝宝。由于二人对理财一窍不通，目前有20万在货币基金类产品中，7万元投资股市，当前经过大跌之后，勉强保住本金。二人暂无养老负担，未来几年内或许有换学区房考虑，咨询：如何通过理财未雨绸缪，攒一些教育资金，并提前做家庭保障计划。

  理财方案

  从耿女士和郑先生的家庭情况来看，收入来源主要是薪金，也有比较完善的社会保障，负债合理，家庭年度收支结余比例较大，家庭整体财务状况良好。未来主要是育儿和购置学区房两大计划，而购房计划属于不确定计划，未来家庭理财的核心是围绕子女的抚养和教育展开。考虑到两人还比较年轻，事业各方面都处于上升期，如果利用现有的积蓄和未来的收入，通过合理的理财规划，让两个计划都得以实现并不是难事。

  第一，确立个人家庭理财目标。

  理财只有计划而无具体规划，属于标准的理财目标不明确。针对耿女士的家庭状况，银率网理财分析师建议其先明确两个理财目标，一个是5年左右的中期买房目标，另一个是20年左右的子女抚养教育目标。

  第二，分析个人家庭财务状况。

  分析耿女士的家庭资产负债表和家庭年度收支平衡表，可以发现其存在的问题：家庭资产配置不合理，紧急备用金类资产配置过高，而风险资产的配置比例过低，防范意外的附加保障类资产没有配置。对于一般家庭来说，紧急备用金的配置额度以家庭6个月的支出总额为标准进行配置是比较合理的，耿女士一家每月的支出在9000元左右，那么紧急备用金留存5万元左右即可。

  第三，家庭理财规划制定。

  首先，提高风险资产的配置比例，降低紧急备用金的配置比例，增加附加保障类资产配置。具体到耿女士家庭情况来说，目前整个家庭正处于风险承受能力较强的阶段，那么在市场行情相对比较平稳的情况下，提高股票、偏股基金、混合型基金的配置比例，适当投资一些优质P2P平台，降低宝宝类为代表的货币基金的配置比例，同时要配置一定的保险资产，郑先生作为家里的顶梁柱，应该配置一定比例的商业保险，如人身意外险和重大疾病险等。

  其次，结合两个理财目标，制定相应的中长期理财规划。针对5年左右的购房目标，先要确立首付需求资金量，然后可以通过基金定投的方式设立一个资金池，每月投入固定的金额，来为买房做首付资金储备。针对子女抚养教育，可以通过类似的理财规划进行教育准备金的储备，投资以稳健收益为主，可以是货币基金、银行零存整取等定期定额投资。

  最后，要持之以恒地执行既有理财规划，家庭理财忌讳的事情就是不能持续，跟风投资。

  理财师简介

  殷燕敏 银率网主编

  金融研究中心主任

  数量经济学硕士、资深金融分析师

  银率网是中国金融产品搜索平台领航者

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  扬子晚报记者 李冲