32岁从事销售的张先生和妻子有一个孩子，张先生现在的月薪是7000元，妻子的月薪则在3000元上下。小三口之家现有的积蓄共9万余元。张先生刚买了一套房，付完了首付，现在每月还需要还1000元左右的房贷，一家的月支出基本在3000-4000元。

  孩子上幼儿园，每年的教育费用大概在1万元左右。张先生的父母都有退休金，平时也没有特别大的开支。

  张先生没有给自己和妻子买保险，但是给孩子买了保险，一年需交2800元。

  张先生表示，因为不太懂投资，所以现在家庭每个月剩余的5000元都存在了银行。也曾买过银行的理财产品，但是感觉收益率实在太低，所以希望得到理财顾问的帮助。

  理财方案

  仅有理财和儿童险不够

  以稳为主注重7配置

  兴业银行洪武支行理财经理高李婕分析：张先生家庭年收入合计12万，年支出7.28万，结余4.72万；加上积蓄9万，目前可投资资金在13-14万左右，只买银行理财和配置儿童保险显然是不够的，家庭资产配置建议如下：

  1、 配置货币基金1-2万。目前张先生家庭月支出5千元左右，建议年轻夫妇家庭一般需要预留2-3个月的生活支出作为应急备用金；而货币型基金变现只需2-3个工作日，收益比活期存款高出几倍，是比较理想的选择；几年后张先生夫妇收入增加，预留资金超过5万，也可选择银行超短期理财7-14天进行家庭应急金的配置。

  2、 配置银行低风险理财产品5万。银行低风险理财一般投资在票据和债券上，风险较低；张先生夫妇可以将产品期限选择在半年至一年的中短期产品上，每半年周转一次，便于再增加积蓄合并。

  3、 配置银保产品5万。以某款财富计划为例，目前参考年化收益率6.08%，保本保息，是5年期的长期产品，张先生夫妇家庭每月结余较少，暂时不太适合风险太高的投资。

  4、 配置基金定投每月1000元。分别选择配置债券型，股票型，混合型三支基金，每支每月投资额300-400元不等，利用每月结余的存款进行类似“零存整取”的配置，坚持长期投资，获得股票市场和债券市场的投资收益。

  5、配置夫妻二人的保险。张先生家里孩子比较小，以防家中变故，夫妻二人都需要适当配置重大疾病保险和意外险；关于保险的保额，有二种确定方法：一是以张先生夫妇未来30年的薪资水平做基础进行保险规划；二是以孩子未来教育金为基础，进行保险规划；考虑到张先生夫妇的收入水平，建议选择第二种，以满足孩子教育金为前提；经过大致计算，张先生夫妇保额共需要80-100万左右，每年保费控制在收入的10%左右，也就是1-1.5万即可。

  6、办理信用卡，以防万一临时用款，以备不时之需；日常支出都可以使用信用卡，一来方便家庭记账，二来也可以积累个人良好的信用记录，在未来需要贷款时使用。

  7、闲散资金可以适当购买黄金美元抵御通货膨胀。目前金价和外汇汇率都在波动，可以实时购买黄金产品和美元理财进行投资；银行目前推出的熊猫金币，一方面利于收藏增值，另一方面也可以随着市场行情的需要进行买卖交易，一举两得。

  家庭保险需健全

  账户攻防兼备锁定幸福

  友邦保险家庭理财规划师郭炜建议，为保证家庭资产长期、持续、稳健增长，建议以固定合理比例配置资产，建立家庭四大账户。

  首先，3-6个月的生活费为日常开销账户，金额控制在2万元以内，置于活期存款或者货币基金。

  其次，杠杆账户以小博大，解决万一突发的大额开支。该账户专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来应对，不影响原有的生活品质。

  目前仅孩子有保险，而夫妻双方为空白，这方面理应健全，用年收入的20%配置年收入5-10倍的保障额度，对冲潜在的经济风险。

  再次，投资收益账户承受风险、重在收益。此账户通过自己最擅长的方式投资，为家庭创造高收益的回报，规则在于占比合理，无论盈亏对家庭经济没有大的冲击。建议不超过家庭资产的30%。

  最后，长期受益账户保本升值、抵御通胀，储备家庭未来一定要用并需要提前准备的资金，如子女教育、个人养老。本账户前提保障本金，收益不一定高，关键在于长期稳定，占家庭资产40%左右，可以购买债券或收益类保险产品。

  征集

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  实习生 何晓芸

  扬子晚报记者 李冲 徐兢 马燕