互动

  个案资料

  张先生今年26岁，结婚两年，现在有一个5个月大的孩子。张先生夫妇都在南京的一家航空公司工作，两人月收入约17000元，且都有“五险一金”，现在夫妻俩有13万左右存款。他给孩子购买了保险，每月支出2200元，其他支出每个月1000到1500元。前段时间有过炒股经历，最后结果不赚不赔。

  张先生困惑的是，两个人的年收入加在一起有20万左右，但是去掉所有支出后一年只能留下六、七万块钱，也没感觉钱花到哪里去了。他希望通过有规划地理财，为以后可能会面临的教育、养老等压力早作打算，规避风险。

  征集

  想邀请专业理财师为您度身定做解决方案？欢迎提供个案资料。联系方式：发短信“报名理财互动”至手机15951914753。

  实习生 史雪莹 

  扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

  理财方案

  从提供的信息看，张先生夫妇家庭收入稳定，有存款无负债，有较好的福利保障，家庭处于初创期。张先生风险意识很强，有投资经历但更多的是偏向于投机，没有合理的理财规划和目标。在保险配置上，张先生家庭的保险资产存在错配问题，应该以小儿意外医疗、夫妇重疾和意外为主要配置。

  注重家庭财富积累，合理配置资产

  张先生家庭年收入20万元，有近9万元的支出属于日常的零散支出，困惑于钱不知道花在何处，针对这种状况，可利用日常记账的方式，逐月分析，发现并摒弃不必要的开支，逐渐形成合理的消费习惯。

  强制储蓄。在记账的基础上，为家庭制定一个月度储蓄计划，比如每月强制储蓄9000元。这部分强制储蓄建议每月定额购买宝宝类产品（货币基金），以半年为一个周期，累积5万元转投银行发行的非结构性理财产品，让财富形成雪球式滚动增长。

  合理配置资产。结合目前资本市场行情，13万元存款建议以购买收益在5%左右的银行理财产品为主，适当配置一部分优质P2P平台的项目，追求10%左右的较高收益。待市场行情趋稳，可逐步配置40%-50%的股票或偏股型基金，但切忌过高比例配置风险资产。

  投资自己。张先生夫妇可制定一个充电计划，储备一笔资金，进行在职学习深造，实现个人价值提升。

  家庭保险存在错配，应以大人为主

  银率网分析师闫自杰表示，保险产品的购买，要考虑风险来源和购买保险的目的。张先生的家庭风险来源有两点，一是小儿多发疾病和人身意外，二是因夫妇的个人意外风险造成收入减少。张先生夫妇作为家庭收入的主要来源，虽有较好的社会福利保障，但是仍需防范重大疾病和人身意外风险所造成的家庭收入减少问题，保险产品的购买应该以夫妇二人为主，因此张先生家庭的保险存在错配问题。

  针对张先生宝宝五个月的情况，建议以小儿多发疾病和人身意外险配置为主，该类保险的保费支出多数在每年1000元以内。张先生为宝宝购置的保险产品，年缴费总额占家庭年收入的10%，该类产品年缴费金额较大，周期较长，收益较低，真实保障水平与未来通胀率息息相关，有保障同时也有风险，不建议配置过多。

  购买保险要先医疗后养老

  中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司银保渠道资深培训师吴鹏也认为，购买保险的原则是，先大人后小孩。张先生夫妇，是整个家庭的中坚力量，面对上有老，下有小的局面，更应该加强自我的保险意识和保险的规划，只有构建好自我的防御堡垒，才能给宝宝更好的未来。

  吴鹏分析，张先生夫妇作为家庭主要收入来源，从长期规划和资产配置来看，应建立长期财务规划，特别是未来小孩的教育和夫妻的退休规划，确保长期高品质的生活。

  养老方面，张先生夫妇虽然已经有了“五险一金”，但是随着我国人口老龄化的不断发展，养老保障基金的支付将面临着巨大的压力。如果想在退休后维持较高的生活水平，购买商业养老保险是不错的选择。

  吴鹏建议：夫妻双方先行考虑疾病及意外保障，合理的额度应为家庭年收入的10倍左右，例如每人配置50万保额的重大疾病，寿险、意外险保额可以更高一些；条件允许的情况可再行购置年金保险或分红保险，以此来平衡保险在资产配置中的占比和长期规划；建议给孩子配置教育金+少儿医疗保险，做到专款专用的同时，构建一个健康幸福的家庭规划。

  理财师简介

  闫自杰 经济学硕士，助理经济师，银率网理财分析师。现就职于银率网，从事银行理财产品研究工作，曾供职于建设银行，在理财分析和理财规划方面，具有丰富的理论和实战经验。

  吴鹏 现任中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司银保渠道资深培训师，金融专业毕业，中国寿险理财规划师、拥有保险从业经验10余年，长期为客户进行保险方案的设计和资产配置规划。