个案资料

  张女士是南京人，今年40岁，是一位全职妈妈。丈夫是公务员，家中有个正在上初中的女儿。有两套房子，一套用来出租。每年家里收入约13万元，包括丈夫的工资和房子租金。共有100万元左右存款，其中6万元购买了理财产品，其余的全部存在银行。

  目前，张女士的家庭支出主要在女儿的教育上，每年学费加补习费共20000元左右。除此之外，张女士还给自己和女儿买了保险，每年支出约2500元；养车费用每年约10000元。

  张女士自称对理财“一窍不通”，她希望存款能投资到相对稳定能高于银行利息的渠道。

  征集

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  实习生 史雪莹 

  扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

  理财方案

  恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙分析，根据张女士家庭财务数据，可以看出其家庭无负债，财务状况良好，但把大部分资金都存在银行，对资金的流动性和风险管理欠缺考虑。他建议张女士投资组合应多样化，即不能将所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

  家庭资产配置

  宜放在“五个篮子”

  张俊龙对张女士的家庭资产配置建议如下：

  一、 现金规划：配置10万元左右的银行7~14天滚动理财产品，收益稳妥，赎回便利，到账及时，目前此类产品的收益在4%左右，可作为家庭的备用金。

  二、 子女教育规划：可开立一个独立的账户，采取基金定投方式，为教育基金打下一定的基础，基金类型可选择股票型基金，长期来看股票型基金的年化收益率可达10%，投资金额可考虑在每月3000元左右。若后期有出国留学的打算，可适当增加金额。

  三、 风险管理规划：从科学的保险规划来看，张女士和其女儿已购买了保险，而张女士的丈夫目前是家庭收入的主要来源，建议为其配置健康和意外保险，以增加对未来生活的保障。这类产品具有保障周期长，保障范围广等多重优势，建议可选择20年的缴存期，年缴5000元左右，可获得价值50万的保障，为张女士家庭的稳健安全奠定基础。

  四、 投资规划:考虑到张女士家庭已有两套住房，因此短期内无购房打算，可配置50万元的银行资产管理计划，可获得比一般银行理财更高的收益。20万元银行稳健性理财产品，此类产品一般投资同业拆借、同业存放、票据，和债券，风险较低，收益固定，以满足家庭日常支出需求。另建议配置3年或5年的国债，安全性高，稳定的收益，其票面利率基本都高于银行同期存款利率。

  五、 养老及财富传承规划:建议张女士夫妇投保年金型分红保险。该产品从投保一年起即可享受每年的生存现金和年底的红利，张女士的丈夫有稳定的工作，而张女士无工作，所以保险每年的收益可作为双方对养老金的补充，若不领取也可在账户类累积生息，随满期保险金及终了红利共同留给子女，满足补充养老金需求的同时，做好资产传承准备。

  保证财富稳增

  可按比例配置资产

  友邦保险家庭理财规划师郭炜分析，张女士家庭收入稳定，支出合理，无负债。建议她以固定比例的方式合理配置资产，保证家庭财富长期、持续、稳健增长。

  首先，3-6个月的生活费为日常开销账户，置于活期存款或者货币基金。目前张女士家庭以银行存款偏多，流动性有余，收益不够。

  其次，杠杆账户以小博大，解决万一突发的大额开支。该账户专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来应对，不影响原有的生活品质。目前仅自己和孩子有商业保险，作为家庭经济顶梁柱的先生却没有购置商业保险，是重要的缺失，不能仅依靠社保或单位福利，理应尽早健全，配置至少年收入5-10倍额度的疾病和意外保障。另外，从年度支出2500元来看，张女士本人和女儿的保障额度其实也非常欠缺，在优先建立先生保障的情况下，应该补充。家庭保费比较合理的配置是占到年收入的15%-20%。

  再次，投资收益账户承受风险、重在收益。此账户通过自己最擅长的方式投资，为家庭创造高收益的回报，规则在于占比合理，无论盈亏对家庭经济没有大的冲击。建议不超过家庭资产的30%。

  最后，长期收益账户保本升值、抵御通胀，储备家庭未来一定要用并需要提前准备的资金，如子女教育、个人养老。本账户前提是保障本金，收益不一定高，关键在于长期稳定，占家庭资产40%左右，可以购买债券或投资类保险产品。

  理财师简介